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買商業(yè)保險的原因范文8篇

時間：2024-08-15 14:13:13 99

買商業(yè)保險的原因

買商業(yè)保險的原因篇1

一、公款購買商業(yè)保險的主要類型及原因

（一）公款購買商業(yè)保險的主要類型

據(jù)了解，部分單位用公款為機(jī)關(guān)干部個人購買商業(yè)保險險種主要有：安撫保障險、家庭財產(chǎn)險、婦女安康險、福壽安康險。另外還有大病醫(yī)療以及失業(yè)保險和養(yǎng)老保險等，投保形式可概括為以下幾類：

一是單位出面用公款為集體投保。這種方式一般都經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究，受保人針對集體帳戶而不特指某個干部個人。如東城區(qū)某街道于1*9年12月，在新華人壽保險公司為機(jī)關(guān)干部職工145人購買“身故責(zé)任保險”，支付保資145萬元，保期2年，期滿后本金、利息一次性返回該街道。西城區(qū)某街道于1*8年9月，在中國平安保險公司為116名在職工作人員投保“重大疾病醫(yī)療基金保險”，支付保險費(fèi)46.6萬元。某區(qū)教育局為干部職工投保家庭財產(chǎn)險113人，花費(fèi)公款2.2萬元。

二是單位出面用公款為特行人員投保。這種方式主要是各單位根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)或上級的指示精神，對從事特殊工種人員投保的險種。受保人也是針對集體帳戶而不是特指某個干部個人。如某區(qū)公安分局在京財行[1*6]1165號文件的基礎(chǔ)上，于*年3月用5.2萬元公款為全局民警（包括二線人員）870人投保“意外人身傷害保險”。某區(qū)建委為質(zhì)量監(jiān)督站19名從事危險職業(yè)的人員辦理了“健康如意B型險”。

三是單位出面用公款為個人投保。這種方式一般也都經(jīng)過領(lǐng)導(dǎo)班子集體研究，受保人特指干部個人，其收益既可轉(zhuǎn)讓、繼承，也可抵押、帶走。如東城區(qū)某街道于1*6年12月，用公款253萬元為在職干部職工172人在中國平安保險公司購買“養(yǎng)老保險”，男60歲，女55歲退休后，每人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金400元直到去世（若不滿70歲身故的，可由其繼承人代領(lǐng)到滿10年為止）。通州區(qū)某鎮(zhèn)實(shí)行醫(yī)療制度改革，取消公費(fèi)醫(yī)療，為全機(jī)關(guān)82人投保“人身意外綜合險”，花費(fèi)保資1.43萬元，以后凡遇個人醫(yī)療問題，一律由保險公司和個人共同負(fù)擔(dān)，鎮(zhèn)機(jī)關(guān)不再負(fù)擔(dān)。

四是領(lǐng)導(dǎo)干部用公款“搭車”投保。我國現(xiàn)行政策規(guī)定，事業(yè)單位的聘用人員，如該單位未給其入社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險的，在“人員經(jīng)費(fèi)”不超支的前提下，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)和財政部門批準(zhǔn)，可購買商業(yè)性養(yǎng)老保險。而某些主管事業(yè)單位的行政機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部（公務(wù)員身份），借機(jī)也給自己和子女上一份保險，這種“搭車”投保往往沒有合法理由，同時也回避了財政審批和監(jiān)督。如東城區(qū)某街道下屬幼兒園于1*7年6月，用公款9.09萬元在中國保險公司為9名教職工購買“大病保險”，為4名職工子女購買“終身人壽保險”。與此同時，該街道某主管領(lǐng)導(dǎo)借機(jī)“搭車”為自己和女兒分別投保，共使用公款1.89萬元。

（二）產(chǎn)生上述問題的主要原因

1、有的單位領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，機(jī)關(guān)干部比較清苦，待遇不高，特別是退休后，由于退休金少，造成收入明顯降低，生活水平下降，用公款為機(jī)關(guān)干部個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為解決退休收入的補(bǔ)貼，可以解決其后顧之憂，既有利于穩(wěn)定隊(duì)伍，也有利于調(diào)動廣大干部職工的工作積極性。

2、有的單位領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，用本單位資金（預(yù)算外）為干部職工投保商業(yè)保險是為國家分憂，是一種改革，從單位講是有效使用了閑置資金，對個人講是一種長線投資，既有利于提高干部職工的福利水平，也有利于增強(qiáng)廣大干部職工的抗風(fēng)險能力，只要本單位有錢，就可以購買。

3、部分單位領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，預(yù)算外收入是本單位的自有資金（1*8年街道財政體制改革以后，各單位自有資金存量較大），因而不愿將預(yù)算外資金上繳財政專戶管理，這樣可以“自主支配”，“為本單位辦好事”，“為職工辦實(shí)事”。

4、個別領(lǐng)導(dǎo)干部從個人私欲出發(fā)，在用公款為干部職工購買商業(yè)保險的過程中，借機(jī)撈取好處，謀取私利，并存在吃“回扣”的可能性。

二、對公款購買商業(yè)保險的初步分析

（一）商業(yè)保險與現(xiàn)行社會保險和工會職工互助保險的區(qū)別

商業(yè)保險是指按商業(yè)原則經(jīng)營，以營利為目的的保險形式，它由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，其基金由全體投保人交納的資金構(gòu)成，其內(nèi)容主要分為人身保險和財產(chǎn)保險兩大類。社會保險是指在既定的社會政策的指導(dǎo)下，由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險費(fèi)，形成保險基金，以為喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障為目的的一種社會保障制度。其運(yùn)行中若出現(xiàn)赤字，國家財政將會給予支持。工會職工互助保險是經(jīng)國家批準(zhǔn)，以為職工服務(wù)為宗旨，職工自愿參加，自籌資金、自我服務(wù)、互助互利性質(zhì)的一種社會合作制保險形式，它也是我國社會保障機(jī)制的重要組成部分。商業(yè)保險與現(xiàn)行的社會保險和工會職工互助保險的主要區(qū)別在于：

第一，保險的性質(zhì)不同。商業(yè)保險經(jīng)辦者實(shí)行獨(dú)立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則，追求利潤是它的特征之一。而現(xiàn)行的社會保險和工會職工互助保險是一種非贏利性的社會福利措施，是為解決社會成員和工會會員的基本生活需要和經(jīng)濟(jì)困難而開辦的，一般由國家授權(quán)的社會福利事業(yè)部門承辦。

第二，保險費(fèi)用量不同。商業(yè)保險投保人承擔(dān)的保險費(fèi)用遠(yuǎn)高于社會保險和職工互助保險。

第三，保險實(shí)施的對象范圍不同。社會保險、職工互助保險的對象是符合條件的一切社會成員和工會會員。而商業(yè)保險是以投保人交付保險費(fèi)為前提條件，以交付保險費(fèi)的多少來給付保險的，其保障范圍比社會保險更為廣泛；商業(yè)性人身保險是一種儲蓄性質(zhì)的保險合同，對投保人來說，它是一種儲蓄與投資手段，投保人所交納的保險費(fèi)，保險人最終將以各種形式返還給被保險人或受益人；長期性人身保險（如壽險保單）一般具有現(xiàn)金價值，它實(shí)為一種有價證券，可轉(zhuǎn)讓、繼承，也可抵押、帶走。

總之，商業(yè)保險與現(xiàn)行社會保險和工會職工互助保險的最大不同之處在于，商業(yè)保險是一種特殊的商品，購買商業(yè)保險等于一種商品交易行為。在目前情況下，商業(yè)保險是屬于較高層次的社會保障需求，需要具備相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)承受能力。

（二）公款購買商業(yè)保險的主要弊端

1、有悖于社會保險制度的改革。目前國家正在研究制定社會保障制度改革總體方案和有關(guān)具體實(shí)施方案，在實(shí)現(xiàn)“兩個確保”（確保離退休人員基本養(yǎng)老保險金和國企下崗職工基本生活費(fèi)按時足額發(fā)放）的基礎(chǔ)上，逐步完善社會保障體系，而行政機(jī)關(guān)保險制度改革的相關(guān)政策和具體規(guī)定還未出臺。《國家公務(wù)員暫行條例》（國務(wù)院令第125號）規(guī)定：“除國家法律、法規(guī)和政策規(guī)定外，國家行政機(jī)關(guān)不得以任何形式增加或扣減國家公務(wù)員的工資，也不得提高或者降低國家公務(wù)員的保險和福利待遇。”財政部《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會保險制度改革有關(guān)問題的通知》（[94]財社字第66號）指出：“各地應(yīng)嚴(yán)格按照黨中央、國務(wù)院統(tǒng)一部署辦事，堅持‘總體設(shè)計，突出重點(diǎn)，分步實(shí)施’的原則，在國務(wù)院正式下文部署之前，機(jī)關(guān)事業(yè)單位社會保險制度改革暫不進(jìn)行。”黨政機(jī)關(guān)干部已享受政府規(guī)定的福利和保險，如再用公款為個人購買商業(yè)性保險，形成雙份“福利待遇”，其做法顯然有悖于國家的現(xiàn)行政策規(guī)定。因此，在目前情況下，國家工作人員投保商業(yè)保險的費(fèi)用應(yīng)屬于“個人承擔(dān)”的范圍，除有特殊規(guī)定外，均不應(yīng)在公款中支出。

2、有悖于社會主義的公平原則。機(jī)關(guān)單位用公款為干部職工個人購買商業(yè)保險，會形成以下幾個“不公平”：其一，某些單位（如街道辦事處）由于歷史原因和地理位置等因素，會比其他一些單位取得較高的經(jīng)濟(jì)收入。這種差別不完全是由于單位自身努力程度形成的，也就是說，經(jīng)濟(jì)收入的多少并不一定與自身努力程度成正比。同樣是國家工作人員，如果哪個單位條件好、有資金，就可以為個人購買商業(yè)保險，這會在一個地區(qū)內(nèi)產(chǎn)生某種“失衡”，形成不公平、不公正的現(xiàn)象。其二，單位為個人購買商業(yè)保險，在其內(nèi)部也會產(chǎn)生不公平。因這種做法并非是經(jīng)財政部門批準(zhǔn)的、有上級政策依據(jù)的行為，往往是由本單位自行決定、依靠當(dāng)時“經(jīng)濟(jì)實(shí)力”的行為，沒有“連續(xù)性”，以后會形成“有的給買了，有的沒給買”。其三，在當(dāng)前某些企業(yè)職工大量下崗、醫(yī)療費(fèi)沒錢報銷，甚至開工資都困難的情況下，國家工作人員享受“雙份福利待遇”，也是一種不公平，會使群眾產(chǎn)生思想抵觸情緒，激化矛盾。

3、有悖于國家現(xiàn)行的財政監(jiān)管制度。機(jī)關(guān)單位用公款購買個人商業(yè)保險的行為，基本發(fā)生在1*6年至*年五年期間，其所用公款也大部分來源于預(yù)算外“自有資金”，且都沒有經(jīng)過上級領(lǐng)導(dǎo)和財政部門的審批。國務(wù)院早在1986年便發(fā)出了《關(guān)于加強(qiáng)預(yù)算外資金管理的通知》，規(guī)定“預(yù)算外資金是國家財政性資金，不是部門和單位自有資金，必須納入財政管理”，提出對行政事業(yè)單位的預(yù)算外資金實(shí)行（實(shí)際上是動用財政性資金）“由財政部門專戶儲存、計劃管理、財政審批、銀行監(jiān)督”的管理原則。隨后，財政部陸續(xù)頒布了有關(guān)預(yù)算外資金管理的一系列重要法規(guī)，對預(yù)算外資金的涵義、性質(zhì)、管理體制、財政專戶管理、收支計劃和審批、監(jiān)督與處罰等都做出了詳細(xì)規(guī)定，并進(jìn)一步明確“部門和單位用預(yù)算外資金發(fā)放工資、獎金、津貼、補(bǔ)貼以及用于福利等方面的支出，必須按照財政部門規(guī)定的項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和范圍執(zhí)行”，“超出使用范圍的，須經(jīng)財政部門批準(zhǔn)”。因此，黨政機(jī)關(guān)在已享受政府規(guī)定福利和保險待遇的情況下，又用所謂“自有資金”自主購買個人商業(yè)保險的行為，無論主觀上是否存在故意，實(shí)際上都造成了逃避財政監(jiān)管的客觀結(jié)果。

4、有悖于國家的稅收管理。我們在西城區(qū)調(diào)研時，發(fā)現(xiàn)某單位為其下屬4名職工在泰康人壽保險公司購買了團(tuán)體人壽保險，合計一次交付保費(fèi)100萬元，三年期滿后連本帶息返還28.6萬元/人，合計返還114.4萬元，在失去監(jiān)控的情況下，單位閑余資金（即公款）極可能轉(zhuǎn)入個人名下，成為個人收入，形成了實(shí)際上的二次分配，逃避了應(yīng)交納的個人所得稅。此外，國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)也早有明文規(guī)定，不允許保險公司進(jìn)行儲存生息式相關(guān)保險。但由于利益驅(qū)動，此類保險實(shí)際上仍在非公開地違規(guī)操作，這部分保險費(fèi)未能列入正常保費(fèi)收入，也必然導(dǎo)致稅款的流失。

5、有悖于領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔自律。極少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)干部利用職權(quán)或工作之便，用公款為自己或他人購買個人商業(yè)保險，借機(jī)、化公為私。如通州區(qū)某辦事處領(lǐng)導(dǎo)私自截留公款20萬元購買“安撫保障險”時，一方面，給班子成員和干部、職工分別投保6000元和3000元，一方面又單獨(dú)給自己多投保9000元，有關(guān)受益險單和余額1.5萬元?dú)w入個人手中，與此同時，她還大肆私分、侵吞公款，已受到處分。

三、各單位處理公款購買商業(yè)保險問題的三種模式

一是限期退保。西城區(qū)委、區(qū)紀(jì)委對本區(qū)內(nèi)發(fā)生的問題，在政策上實(shí)行“一刀切”。即：對黨政主要領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行嚴(yán)肅批評教育并責(zé)令做出檢查，全部限期退保。發(fā)生問題的四個街道根據(jù)區(qū)委、區(qū)紀(jì)委的要求，認(rèn)真自查，按時糾正。在處理退保期間，各單位沒有發(fā)生不穩(wěn)定情況，其做法也得到大部分退保人員的理解和支持，在全區(qū)范圍內(nèi)反響較好。

二是建章立制。通州區(qū)紀(jì)委、監(jiān)察局針對本區(qū)的實(shí)際情況，適時制定下發(fā)了《關(guān)于各級領(lǐng)導(dǎo)干部參加社會保險和商業(yè)保險問題的規(guī)定》（通紀(jì)發(fā)[*]18號），從10個方面提出具體要求，從制度上對領(lǐng)導(dǎo)干部的投保行為進(jìn)行了規(guī)范管理。

三是給予處分。通州區(qū)某辦事處領(lǐng)導(dǎo)截留20萬元公款私設(shè)小金庫，違反規(guī)定為干部、職工入保險及其他錯誤，區(qū)委進(jìn)行了嚴(yán)肅處理，給予其的處分，并退還不當(dāng)收入12.1萬元，辦事處班子其他成員及相關(guān)人員退出公款共計13.7萬元，收繳到期的未發(fā)給職工的保險金2.25萬元。區(qū)紀(jì)委還適時發(fā)出通報，并以此為反面典型在全區(qū)開展了警示教育,收效不錯。

四、全市應(yīng)對此類問題做出禁止性的明確規(guī)定

機(jī)關(guān)單位用公款為干部職工個人購買商業(yè)保險的問題，雖只發(fā)生在少數(shù)單位，但其影響面是大的。如不盡快出臺相應(yīng)的法規(guī)或政策規(guī)定，加以制止，將會使此類問題進(jìn)一步蔓延，積重難返。因此，我們認(rèn)為有關(guān)部門應(yīng)盡快規(guī)范和解決機(jī)關(guān)單位用公款購買商業(yè)保險的問題。具體建議如下：

（一）盡快出臺相關(guān)的法規(guī)或政策規(guī)定，禁止用公款為黨政機(jī)關(guān)干部職工個人購買商業(yè)保險。

1、嚴(yán)格禁止黨政機(jī)關(guān)用公款為干部職工購買各類商業(yè)保險；

2、嚴(yán)格禁止黨政機(jī)關(guān)用公款（含工會經(jīng)費(fèi)、單位的福利費(fèi)）為職工辦理安康、養(yǎng)老等職工互助保險。

3、嚴(yán)格禁止黨政機(jī)關(guān)借為干部職工辦理入保的名義變相轉(zhuǎn)移或挪用公款。

（二）對全市各機(jī)關(guān)單位用公款購買商業(yè)保險的問題進(jìn)行一次集中清理、糾正。

買商業(yè)保險的原因篇2

【關(guān)鍵詞】出口信用保險　保理業(yè)務(wù)　對比　完善

一、引言

截至2011年3月，我國外匯儲備突破3萬億美元，進(jìn)出口貿(mào)易對GDP貢獻(xiàn)率達(dá)44.86％，我國成為當(dāng)之無愧的貿(mào)易大國。伴隨著國際貿(mào)易不斷擴(kuò)大，收匯風(fēng)險日益增加。很多進(jìn)口商為了便于資金周轉(zhuǎn)，偏好以O(shè)／A、D／A方式進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算，因此，出口商為了擴(kuò)大出口，往往會采取出口信用保險或者是國際保理業(yè)務(wù)的方式來規(guī)避出口收匯風(fēng)險。

出口信用保險通常是受國家財政支持，為企業(yè)在出口貿(mào)易、對外投資和對外工程承包等經(jīng)濟(jì)活動中提供風(fēng)險保障的一項(xiàng)政策性支持措施，屬于非營利性的保險業(yè)務(wù)。而保理業(yè)務(wù)則是指保理商以賒銷方式向營業(yè)地位于不同國家或地區(qū)的買方出售商品或提供服務(wù)的供應(yīng)商提供的綜合性的金融業(yè)務(wù)。這兩種措施都可以起到降低收匯風(fēng)險的作用。本文主要就二者的差別和現(xiàn)狀進(jìn)行比較，力圖為兩種保險業(yè)務(wù)的進(jìn)一步完善提供一些有益的建議。

二、我國的出口信用保險和保理業(yè)務(wù)共同點(diǎn)

與出口信用保險相比，保理業(yè)務(wù)在我國的起步更晚。1992年，中國銀行率先將保理業(yè)務(wù)引入國內(nèi)。經(jīng)過近20年的發(fā)展，國際保理業(yè)務(wù)仍然只占我國貿(mào)易總量很少的部分。同出口信用保險比較，二者在存在的困難，面對的現(xiàn)狀上有大量相似之處。主要表現(xiàn)在以下方面：

一是出口信用保險和保理業(yè)務(wù)都具有四方面的作用和優(yōu)勢。都是規(guī)避收匯風(fēng)險的一種強(qiáng)有力的手段，都能通過承擔(dān)收匯風(fēng)險鼓勵企業(yè)出口創(chuàng)匯；提高了進(jìn)口企業(yè)財務(wù)的靈活性，促進(jìn)了企業(yè)在國際上的競爭力；能通過強(qiáng)有力的信息系統(tǒng)獲得買方資信等信息，幫助出口企業(yè)進(jìn)行信息管理，組織出口業(yè)務(wù)；是出口企業(yè)融資的有效手段，通過這兩種業(yè)務(wù)，出口企業(yè)能夠在貨物發(fā)運(yùn)后買方付款前及時通過信保公司或者商業(yè)銀行獲得資金融通，保證企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和組織生產(chǎn)。

二是宏觀法制不完善。至今我國還沒有建立一套完整的保理業(yè)務(wù)法律體系，各種相關(guān)的法律法規(guī)非常分散。而國際上兩種業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的國家大多制定了相應(yīng)的法律，如英國的《出口和投資擔(dān)保法》。

三是缺乏開展業(yè)務(wù)的專門人才。在我國從事兩種業(yè)務(wù)的人員大都未經(jīng)過專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，且從業(yè)人員缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉，造成整體業(yè)務(wù)效率低下，影響其在我國的進(jìn)一步發(fā)展。

四是信息系統(tǒng)不夠健全，比如，我國目前還沒有加入EDI系統(tǒng)，這極大的限制我國獲取國外企業(yè)信息的能力。我國銀行辦理出口保險和保理業(yè)務(wù)時，更多地需要得到國外行或聯(lián)行的支持和服務(wù)來獲知關(guān)于國外進(jìn)口商的資信額度和還貸能力等方面的信息。

三、我國出口信用保險和保理業(yè)務(wù)的特點(diǎn)比較

首先，承保機(jī)構(gòu)不同。由于出口信用保險符合WTO有關(guān)規(guī)則，是《補(bǔ)貼和反補(bǔ)貼措施協(xié)議》原則中允許采用的支持出口的政策性手段，所以目前國際上的出口信用保險大部分都采取國營的方式，利用國家財政作為保障，推動出口貿(mào)易的增長。我國的《中華人民共和國對外貿(mào)易法》明確將出口信用保險、出口信貸和出口退稅作為支持外貿(mào)出口的三大政策。而目前我國的保理業(yè)務(wù)主要由商業(yè)銀行來辦理。從90年代初引入我國起，保理業(yè)務(wù)就成為商業(yè)銀行的又一重要業(yè)務(wù)。

其次，承保的風(fēng)險類別有一定的差別。出口信用保險主要承保人為原因造成的商業(yè)風(fēng)險和政治風(fēng)險。商業(yè)風(fēng)險主要包括買方破產(chǎn)而無力支付債務(wù)、買方拖欠貨款、買方因自身原因而拒絕收貨及付款等。而政治風(fēng)險主要包括買方所在國禁止或限制匯兌、實(shí)施進(jìn)口管制、撤銷進(jìn)口許可證、發(fā)生戰(zhàn)爭、暴亂等賣方、買方均無法控制的情況，導(dǎo)致買方無法支付貨款。而保理業(yè)務(wù)因商業(yè)銀行資金有限主要承保商業(yè)風(fēng)險。

第三，保費(fèi)高低有別。我國的出口信用保險保費(fèi)偏高。我國1年期的短期出口信用保險費(fèi)率平均為1.5％左右，對東歐、南美、非洲平均保費(fèi)率高達(dá)2％。保理業(yè)務(wù)保費(fèi)相對出口保險費(fèi)用較低。出口保理商往往抽取發(fā)票金額0.1％-0.4％的傭金，另外可以向出口商提供融資服務(wù)獲得收益；而作為進(jìn)口保理商，由于承擔(dān)買方信用風(fēng)險，因此傭金比例更高，一般為發(fā)票金額的0.4％-1％，并可收取30美元左右的銀行費(fèi)用和一定的單據(jù)費(fèi)用。

第四，有各自獨(dú)特的操作流程。

1.提出出口保理的業(yè)務(wù)申請

2.將有關(guān)情況通知進(jìn)口保理商

3.信用評估、核準(zhǔn)信用額度

4.答復(fù)

5.將核準(zhǔn)的進(jìn)口商的信用額度以及自己的報價通知進(jìn)口商

6.出口保理商向進(jìn)口保理商正式申請信用額度

7.發(fā)貨

8.將正本發(fā)票、提單、原產(chǎn)地證書、質(zhì)檢證書等單據(jù)寄送進(jìn)口商，

9.將發(fā)票副本及有關(guān)單據(jù)副本交國內(nèi)出口保理商，將發(fā)運(yùn)貨物的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓給國內(nèi)保理商

10.國內(nèi)保理商提供發(fā)票金額80％的融資

11.將副本發(fā)票及單據(jù)的詳細(xì)內(nèi)容通知進(jìn)口保理商

12.向進(jìn)口商催收。

13.發(fā)票到期后，進(jìn)口商向進(jìn)口保理商付款

14.我國保理商扣除融資本息及有關(guān)保理費(fèi)用，再將余額付給出口商

四、對發(fā)展我國出口信用保險和保理業(yè)務(wù)的建議

我國的出口信用保險和保理業(yè)務(wù)于企業(yè)可以融資，規(guī)避風(fēng)險，增強(qiáng)自身的競爭力，于國家能提升我國的出口競爭力，推動中國的發(fā)展，具有舉足輕重的作用。針對這兩種業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及其在我國發(fā)展的情況，及為了更好地促進(jìn)這兩種業(yè)務(wù)的發(fā)展，主要有以下對策。

第一，加快立法進(jìn)程。監(jiān)管部門要加大立法的力度，盡快整合已有法律法規(guī)并完成完善的立法，以建立良好的法律環(huán)境。

第二，降低保費(fèi)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。我國的出口信用保險因?yàn)楸ＹM(fèi)過高，險別單一，業(yè)務(wù)范圍狹窄，可選擇性不強(qiáng)，企業(yè)投保積極性不高。保理業(yè)務(wù)也只限于單保理業(yè)務(wù)，收匯風(fēng)險保障高的雙保理業(yè)務(wù)缺乏。為了更進(jìn)一步的發(fā)展兩種業(yè)務(wù)并與國際接軌，我們應(yīng)積極探索更豐富的業(yè)務(wù)范圍，拓展保險險別，降低保費(fèi)，提升企業(yè)投保積極性。

第三，加強(qiáng)信息化建設(shè)和銀行金融業(yè)運(yùn)用信息的能力。正因?yàn)槲覈茨芎芎玫倪\(yùn)用EDI等信息交換和傳遞系統(tǒng)來獲取國外企業(yè)的資信情況，對外信息交流不暢，才導(dǎo)致我國保理業(yè)務(wù)處于大面積的單保理狀態(tài)。

買商業(yè)保險的原因篇3

關(guān)鍵詞：出口信用保險項(xiàng)下融資；風(fēng)險；防范

一、出口信用保險和出口信用保險融資

出口信用保險是各國政府為了推動本國的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財政提供保險風(fēng)險基金的非贏利性的政策性保險業(yè)務(wù)。通過承保企業(yè)的收匯風(fēng)險、補(bǔ)償企業(yè)的收匯損失，保障企業(yè)經(jīng)營安全，使企業(yè)能夠更放心采用更加靈活的結(jié)算方式，更好在競爭中抓住貿(mào)易機(jī)會，不斷開拓新客戶、占領(lǐng)新市場，擴(kuò)大貿(mào)易規(guī)模。目前，全球貿(mào)易額的12％-15％是在出口信用保險的支持下實(shí)現(xiàn)的，在一些發(fā)達(dá)國家，出口信用保險甚至占其本國當(dāng)年出口總額30%以上，如法國40%、日本39%、英國37%。

1919年在英國最早出現(xiàn)出口信用保險，我國于2001年成立中國出口信用保險公司（中國信保），作為我國惟一承辦政策性出口信用保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。自該公司成立以后我國的信用保險業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了跳躍式的發(fā)展，尤其是2009年，在金融危機(jī)暴發(fā)的國際大背景下，國家政策鼓勵和投保費(fèi)率優(yōu)惠的特殊背景下，出口信用保險保額占我國一般貿(mào)易出口總額的比重高達(dá)18.6%，同比提高12%。2010年短期出口信用保險承保金額1543.3億美元，同比增長71%，其承保金額已升至全球所有官方出口信用機(jī)構(gòu)中的第一名，出口信用保險成為促進(jìn)出口和實(shí)施國家“走出去”戰(zhàn)略的重要工具。

出口信用保險項(xiàng)下融資是指境內(nèi)出口商在出口貨物或提供服務(wù)并投保了出口信用保險后，并將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓銀行后，銀行向其提供的短期貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，信保公司根據(jù)《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》的規(guī)定，將按照保險單規(guī)定理賠后應(yīng)付給出口商的賠款直接全額支付給融資銀行的業(yè)務(wù)。2010年銀行短險融資業(yè)務(wù)繼續(xù)保持了穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，與中信保公司合作開展短險融資業(yè)務(wù)的銀行共62家，銀行融資全年累計46.7億美元。

二、出口信保融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

（一）貿(mào)易當(dāng)事人原因?qū)е碌娘L(fēng)險

第一，貿(mào)易真實(shí)性風(fēng)險。《賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議》中規(guī)定出口商保證出口貿(mào)易的真實(shí)性、合法性，由此可見貿(mào)易真實(shí)是保險公司賠付的基礎(chǔ)。但保險公司在承保時只調(diào)查買方資信和財務(wù)狀況，沒有審查出口貿(mào)易真實(shí)性、合法性的義務(wù)，只有收到可損報告后才介入調(diào)查整筆交易真實(shí)情況。實(shí)踐中存在出口商、進(jìn)口商及中間商一方或幾方共同出于詐騙、騙貸等目的，虛構(gòu)貿(mào)易背景，這將會降低融資銀行獲得理賠的可能性。

第二，出口商的履約風(fēng)險。保險公司主要承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)過程中因國外買方的商業(yè)風(fēng)險和買方所在國或地區(qū)的政治風(fēng)險而導(dǎo)致的收匯風(fēng)險，而由于出口商原因造成融資款無法收回的風(fēng)險需要由銀行承擔(dān)。出口商必須完全履行銷售合同和保險合同項(xiàng)下的義務(wù)，保險公司才會賠付。出口商能否按照銷售合同規(guī)定按時按質(zhì)交貨，出口商（被保險人）是否完全履行了保單項(xiàng)下的義務(wù)，如繳納保費(fèi)、完全申報，沒有漏報、瞞報等現(xiàn)象。

第三，匯路改變風(fēng)險。貿(mào)易融資的最大特點(diǎn)就是自償性，即以該筆貿(mào)易項(xiàng)下產(chǎn)生的應(yīng)收賬款作為第一還款來源的融資業(yè)務(wù)。但目前由于很大一部分出口信用保險項(xiàng)融資下的交易采用賒銷的結(jié)算方式，融資銀行無法決定性地控制匯款路線，一旦出口商與銀行之間發(fā)生糾紛，進(jìn)出口商容易雙方協(xié)商，擅自改變匯路，無法滿足融資自償性的要求。保險公司保的是出口商不能如期足額收回貨款的風(fēng)險，國外買家將應(yīng)付給出口商的貨款按期足額支付到出口商任何一個賬戶，保險公司的保險責(zé)任即告終止。

第四，中間商風(fēng)險。越來越多的國際貿(mào)易有中間商參與，給出口信用保險風(fēng)險控制工作帶來了很大的挑戰(zhàn)，同時也大大增加了銀行出口信用保險融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。若出口貿(mào)易通過中間商進(jìn)行，國內(nèi)出口商一般與國外最終買家無直接聯(lián)系，不直接簽訂銷售合同。而是與中間商直接簽訂貿(mào)易合同，或由中間商代最終買家簽訂貿(mào)易合同。運(yùn)輸單據(jù)的收貨人一般為最終買方，不同于合同的簽署方。由于出口商與最終買家沒有直接溝通，最終買家可能對出口商與中間商之間的貿(mào)易并不知曉，若中間商在完全未取得授權(quán)的情況下私自以最終買方的名義與出口商簽訂合同，會出現(xiàn)合同買方責(zé)任虛置的情況。一旦貨物被拒收，最終買家或以合同不是其簽署為由，不承認(rèn)貿(mào)易關(guān)系存在，或稱自己只是收貨人，貨款應(yīng)由中間商支付；而中間商則稱自己不是合同相對方，沒有付款義務(wù)；相關(guān)各方都不愿提供有利的證據(jù)，保險公司亦很難斷定損失是否屬承保責(zé)任范圍，使得銀行向保險公司的索賠變得更加錯綜復(fù)雜，不確定性更多。若其間涉及中間商商業(yè)詐騙，則銀行向保險公司的索賠更是無望。

（二）保險公司的除外責(zé)任風(fēng)險

信保的保單有免責(zé)條款，保險公司對于由于除外責(zé)任造成的損失不承擔(dān)保險責(zé)任，融資銀行要對保險條款加以研究，采取相應(yīng)的控制辦法。免責(zé)條款包括三方面：一是由被保險人的行為引起的損失。例如，在貨物出口前，被保險人明知買方嚴(yán)重違約，仍然繼續(xù)發(fā)貨而造成的損失。二是由買方的行為過失引起的損失。例如，由于買方未能及時獲得各種所需許可證、批準(zhǔn)書或授權(quán)，導(dǎo)致貨物滯港或遣返，造成的損失。三是由買賣雙方之外的第三方的行為過失引起的損失。例如，被保險人或者買方的人違約、欺詐以及其他違約行為所引起的損失，或者被保險人的人破產(chǎn)引起的損失。

（三）操作風(fēng)險

買商業(yè)保險的原因篇4

2005年7月,我國開始實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ),參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié),有管理的浮動匯率制度。人民幣匯率不再盯住單一美元,形成了更富彈性的人民幣匯率機(jī)制。截止到2010年5月31日,美元兌人民幣匯率已由匯改時的1:8.2765達(dá)到了1:6.828,累計升值超過了17%。自2008年全球金融危機(jī)爆發(fā)以來,美元對人民幣匯率呈現(xiàn)出一種震蕩整理,窄幅波動的格局,從2009年1月1日的1:6.8346到2010年5月31日的1:6.828,升值幅度僅為0.09%。但從美國通過美元貶值轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)危機(jī)以及美國通過釋放流動性救市的措施來看,人民幣長期仍將處于升值趨勢。

我國的國際工程承包企業(yè)在執(zhí)行國際承包工程或成套設(shè)備出口業(yè)務(wù)時,主要依托出口賣方信貸、出口買方信貸或現(xiàn)匯等融資方式進(jìn)行。出口賣方信貸是出口商國家的銀行向本國出口商提供的本幣信貸,貸款協(xié)議由出口商與銀行之間簽訂。出口商以此貸款為墊付資金,允許進(jìn)口商賒購自己的產(chǎn)品和設(shè)備。出口商一般將利息等資金成本費(fèi)用計入出口貨價中,將貸款成本轉(zhuǎn)移給進(jìn)口商。出口賣方信貸通常用于承包工程、機(jī)器設(shè)備、船舶等出口,由于這些商品出口所需的資金較大、時間較長,進(jìn)口商一般都要求采用延期付款的方式;出口買方信貸是由出口商國家的銀行向進(jìn)口商或進(jìn)口商國家的銀行提供的外幣信貸,用以進(jìn)口商支付進(jìn)口貨款;現(xiàn)匯是指進(jìn)口商自籌資金,以現(xiàn)匯方式按工程進(jìn)度、完工節(jié)點(diǎn)或貨物發(fā)運(yùn)量支付進(jìn)口款項(xiàng)的融資方式。

在承包工程的出口買方信貸或現(xiàn)匯融資中,進(jìn)口方承擔(dān)了向銀行還貸(一般是美元貸款)的義務(wù),承包商則按照項(xiàng)目進(jìn)度在建設(shè)期內(nèi)收取相應(yīng)款項(xiàng),從而使承包商承受的匯率風(fēng)險壓縮在較短的建設(shè)期內(nèi)。而在出口賣方信貸中,承包商承擔(dān)了向貸款銀行還款(主要是人民幣貸款)的義務(wù),且收款期是在項(xiàng)目建設(shè)完工的若干年內(nèi),從而在延期收款(進(jìn)口方的美元還款)和歸還貸款(在國內(nèi)的人民幣貸款)的較長期限里承擔(dān)了匯率風(fēng)險,風(fēng)險相應(yīng)較大。

如何有效地規(guī)避匯率風(fēng)險,尤其是中長期收匯的匯率風(fēng)險,成為擺在國際工程承包企業(yè)面前的一個課題,現(xiàn)將國際工程承包企業(yè)實(shí)務(wù)中常用的控制中長期收匯風(fēng)險的兩種主要方法介紹如下:

一、遠(yuǎn)期結(jié)匯

遠(yuǎn)期結(jié)匯是銀行與企業(yè)協(xié)商簽訂人民幣兌換外匯的遠(yuǎn)期交易合同,約定將來辦理賣出外幣的幣種、金額、匯率和期限,到期企業(yè)按照遠(yuǎn)期結(jié)匯合同所確定的事項(xiàng),向銀行辦理結(jié)匯的業(yè)務(wù)。人民幣遠(yuǎn)期結(jié)匯業(yè)務(wù)是確定匯率在前而實(shí)際外匯收支發(fā)生在后的結(jié)匯業(yè)務(wù)。

遠(yuǎn)期結(jié)匯業(yè)務(wù)的期限,一般在一年以內(nèi),有些銀行最長可以做到18個月。對于一年以上更長期限的遠(yuǎn)期結(jié)匯,由于市場活躍性的問題,銀行很難找到相反交易平倉,因此銀行交易報價較難。但企業(yè)如果有較長期限結(jié)匯業(yè)務(wù)的需求,銀行仍可以到銀行間市場去尋找交易對手報出交易價格。

遠(yuǎn)期結(jié)匯業(yè)務(wù)根據(jù)未來收匯的具體時間是否確定,可以選擇固定期限交易或擇期交易。

固定期限交易是在未來收匯時間明確時選擇的交易類型。在固定期限交易下,企業(yè)必須在約定的具體日期進(jìn)行交割,若到期未收到應(yīng)收款項(xiàng),一般銀行會給予企業(yè)2天的寬限期進(jìn)行交易。

擇期交易是在無法確定未來收匯的具體時間的情況下,企業(yè)與銀行約定在未來的某一段時間內(nèi),企業(yè)有權(quán)選擇在任意一個工作日辦理交割的交易類型。但擇期交易價格是該期間內(nèi)所有價格中最差的。

如果企業(yè)因未如期收匯導(dǎo)致不能按期交割,則需征得銀行同意后,進(jìn)行展期申請或提前交易申請。在展期交易時,銀行會用一個即期匯率(賣出價)將原交易平盤,同時給出一個新的遠(yuǎn)期價格;在提前交易時,銀行會用一個當(dāng)時市場遠(yuǎn)期價格將原交易平盤,同時在新交割日即期結(jié)匯。在展期或提前交易時,產(chǎn)生的收益和損失均由企業(yè)承擔(dān)。

人民幣遠(yuǎn)期結(jié)匯優(yōu)點(diǎn):①可以在交易發(fā)生當(dāng)期確定遠(yuǎn)期結(jié)匯成本,②沒有額外成本。

缺點(diǎn):①遠(yuǎn)期報價較差,無法享受市場向有利方向變化的利益,②較長期的報價較少,③需要占交易金額一定比例的保證金或遠(yuǎn)期結(jié)匯授信額度。

可見,在中長期收匯期限較確定的時候,企業(yè)可選擇遠(yuǎn)期結(jié)匯交易,將應(yīng)收外匯賬款的匯率鎖定,在即期確定未來收匯的價值,控制匯率風(fēng)險。

二、出口信用保險項(xiàng)下應(yīng)收賬款買斷

出口信用保險項(xiàng)下應(yīng)收賬款買斷(以下簡稱應(yīng)收賬款買斷),是在商務(wù)合同中約定進(jìn)口方延期支付貨款的情況下,在中國出口信用保險公司提供出口賣方信貸保險的基礎(chǔ)上,銀行受讓出口企業(yè)已完工項(xiàng)目的延期收匯的融資方式。

目前與國內(nèi)內(nèi)資銀行進(jìn)行的應(yīng)收賬款買斷基本有以下兩類形式:

一類是再融資保單項(xiàng)下的買斷。

即在項(xiàng)目已投保出口賣方信貸保險的基礎(chǔ)上,應(yīng)買斷銀行的要求,需再投保中國出口信用保險公司的再融資保單。在該保單下,買斷銀行成為受益人。

進(jìn)行再融資保單下的買斷,需要買斷銀行與外方直接進(jìn)行溝通,重新確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系,修改擔(dān)保或外方還款保函的受益人,將債權(quán)人或受益人變更為買斷銀行;另外,投再融資保險需繳納再融資金額3‰至5‰的保險費(fèi),賠付比率一般為95%;在此方式下,延期收匯的收款人是買斷銀行,收款賬號是買斷銀行的賬號。

在實(shí)務(wù)中,再融資保單由于不需再報政府相關(guān)部門審批,因此保險公司的批單速度較出口賣方信貸保險單的出單速度要快,但買斷銀行與外方談判難度大,耗費(fèi)時間長,所需時間至少在3至5個月以上。

另一類是原保單項(xiàng)下的買斷。

即無需重新投保,只需將原投保的出口賣方信貸保險單的權(quán)益轉(zhuǎn)讓給買斷銀行;保險公司的賠付比率仍為原保單的比率,一般是85%或90%;在此方式下,延期收款人仍為企業(yè),收款賬號是買斷銀行指定的企業(yè)在該行的賬號。

在以上兩種買斷形式下,企業(yè)可以選擇兩種方式來實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款的買斷:

一種方式是在買斷日,買斷銀行給出美元浮動利率,并結(jié)合利率互換產(chǎn)品將浮動利率互換成固定利率,以該利率作為貼現(xiàn)率,然后將延期應(yīng)收款按照該貼現(xiàn)率進(jìn)行貼現(xiàn)。計算出轉(zhuǎn)讓價款,根據(jù)轉(zhuǎn)讓價款按照一定百分比計算出安排費(fèi)。貼現(xiàn)利息和安排費(fèi)是此方式下應(yīng)負(fù)擔(dān)的成本,轉(zhuǎn)讓價款扣除安排費(fèi)后是企業(yè)能夠得到的轉(zhuǎn)讓凈值。在該方式下企業(yè)一次性收到轉(zhuǎn)讓凈值,同時一次性承擔(dān)利息和安排費(fèi)。

另一種方式是在買斷日,企業(yè)受讓全部延期應(yīng)收款,同時按照受讓金額的一定比例支付給買斷銀行一筆安排費(fèi),即在買斷日,企業(yè)收到的轉(zhuǎn)讓凈值是延期收款數(shù)扣掉安排費(fèi)。在獲得買斷款后,企業(yè)需按原延期收款日期分期支付利息給買斷銀行,適用的利率是買斷銀行給出的美元浮動利率,同時可以選擇在買斷日或?qū)淼哪骋粫r點(diǎn)委托買斷銀行將該浮動利率互換成固定利率。

概括來講,一種是買斷日收取轉(zhuǎn)讓凈值,并一次性承擔(dān)利息;一種是買斷日收取全部延期收款,分期承擔(dān)利息。

以上兩種方式,買斷日的選擇決定了買斷有否追索性:

若買斷日在完工日前,因存在未履約完畢風(fēng)險,企業(yè)需提供全額第三方擔(dān)保或占用應(yīng)收賬款買斷授信額度,對于買斷資金,買斷銀行享有全額追索權(quán);待完工日,則出口賣方信貸保險賠付比率覆蓋的部分(可能是85%、90%或95%)則變?yōu)闊o追索權(quán),同時相應(yīng)擔(dān)保或額度可以釋放,而賠付比率不覆蓋的部分所占擔(dān)保或額度不能釋放,同時買斷銀行對該部分享有追索權(quán)。

若買斷日在完工日或之后,則企業(yè)只需對賠付比率之外的部分(15%、10%或5%)提供擔(dān)保或占用應(yīng)收賬款買斷授信額度,買斷銀行只享有該部分的追索權(quán)。

同時需要注意的是對于“無追索權(quán)”的理解。對于非信用保險公司保險責(zé)任或?qū)儆谛庞帽ｋU公司免責(zé)范圍內(nèi)情況導(dǎo)致應(yīng)收賬款不能回籠或不完全回籠的,買斷銀行還是會保留對企業(yè)的追索權(quán)。因此文中提到的無追索權(quán)均是基于無瑕疵的延期收款。

在實(shí)務(wù)中,我們也注意到,如果外方拖欠支付導(dǎo)致買斷銀行不能按照商務(wù)合同中延期還款表的約定按時收到還款,則拖欠期間的利息,企業(yè)不可避免地要予以承擔(dān)。

應(yīng)收賬款買斷優(yōu)點(diǎn):①提前回籠延期收匯,將延期收匯匯率鎖定在買斷日,規(guī)避匯率風(fēng)險;②沖銷長期應(yīng)收賬款,改善資產(chǎn)負(fù)債率,改善報表;③對于無瑕疵的延期應(yīng)收賬款,實(shí)現(xiàn)無追索權(quán)的賣斷。

缺點(diǎn):①完工前無法實(shí)現(xiàn)無追索權(quán)的買斷;②賠付比率以外的應(yīng)收賬款無法實(shí)現(xiàn)無追索權(quán)的買斷;③法律責(zé)任界定比較復(fù)雜。

當(dāng)然,是否采用應(yīng)收賬款買斷方式規(guī)避匯率風(fēng)險,關(guān)鍵的一步是企業(yè)的財務(wù)部門對在不同買斷方式下需承擔(dān)的利息費(fèi)用和安排費(fèi)對項(xiàng)目效益核算的影響進(jìn)行測算。

買商業(yè)保險的原因篇5

一、國際商業(yè)銀行國際商業(yè)融資立異特點(diǎn)

綜不美觀西方發(fā)家國家商業(yè)銀行在國際商業(yè)融資的成長可以發(fā)現(xiàn)，它們在傳統(tǒng)的商業(yè)融資的基本上，為順應(yīng)國際商業(yè)成長和外貿(mào)企業(yè)融資的需要，在國際商業(yè)融資體例長進(jìn)行了不竭的立異，并呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

(一)融資體例加倍矯捷豐碩

國際商業(yè)融資立異借鑒了持久資金市場的某些特點(diǎn)，我們可以福費(fèi)廷營業(yè)為例，來剖析其成本市場的特征。在福費(fèi)廷營業(yè)的開展過程中，順應(yīng)國際商業(yè)轉(zhuǎn)變的需要，其作法和內(nèi)容被不竭地豐碩和更新，因?yàn)榫o跟市場，愈加顯示了其蓬勃的生命力。首先，呈現(xiàn)了如同成本市場的二級市場包買商買下出口商作為債權(quán)憑證的遠(yuǎn)期單據(jù)，也就是做了一筆中短期投資。因?yàn)楦鞣N原因，包買商可能不愿意將自己年夜量的資金束厄狹隘在這種投資上，是以就需要尋找機(jī)緣將一些遠(yuǎn)期單據(jù)轉(zhuǎn)售給其他包買商。這種包買商之間的生意行為形成了包買單據(jù)的二級市場。在二級市場上，初級包買商可以向二級包買商出售某筆商品生意的全套遠(yuǎn)期單據(jù)，也可以有選擇地出售其中的一期或幾期，因?yàn)槊科趩螕?jù)都是一份自力的、完整的債權(quán)憑證。今朝倫敦包買單據(jù)的二級市場最為活躍，這是因?yàn)槟莾耗抢餇I業(yè)的迅速增添促進(jìn)國內(nèi)外商業(yè)銀行國際商業(yè)融資立異差距剖析了市場的成長。初級包買商在二級市場上轉(zhuǎn)售單據(jù)時，有時并不現(xiàn)實(shí)交割單據(jù)，而僅向二級市場的包買商供給有關(guān)生意的需要信息，諸如商品名稱、數(shù)目、金額、單據(jù)種類、到期日、出票人和擔(dān)保人名稱等等，其目的主若是應(yīng)出口商的要求為其保守商業(yè)奧秘。其次，辛迪加的組織形式被運(yùn)用到福費(fèi)廷營業(yè)中。因?yàn)榘I和談涉及的生意往往金額巨年夜，并涉及進(jìn)口國某一銀行擔(dān)保，包買商出于資力和信用額度的限制或出于分手風(fēng)險的考慮，往往同其他幾家包買商連系起來組成辛迪加，配合對某筆年夜額生意供給包買單據(jù)體例的商業(yè)融資。這種融資體例近似于辛迪加商業(yè)貸款，即銀團(tuán)貸款。在實(shí)務(wù)中，這種包買辛迪加的組成相當(dāng)簡單，由一家包買商聯(lián)系其它幾家包買商配合告竣一個包買和談即可。最后，多家銀行進(jìn)行風(fēng)險介入。風(fēng)險介入銀行供給的擔(dān)保是自力于進(jìn)El商銀行擔(dān)保之外的完整的法令文件，對由任何信用風(fēng)險和國家風(fēng)險造成的票款遲付或拒付負(fù)有不成裁撤的和無前提的賠付責(zé)任，風(fēng)險介入的本色浸染相當(dāng)于采辦出口信用保險單，初級包買商是以而享有雙重保障。

可見，二級市場上的轉(zhuǎn)售以及近似于銀團(tuán)貸款的辛迪加體例無不帶有成本市場的特征，而利率的可變也打破了傳統(tǒng)福費(fèi)庭利率固定的做法，多家銀行進(jìn)行的風(fēng)險介入則近似于再保險。

(二)借鑒證券市場經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行打點(diǎn)

1．銀行自動打點(diǎn)所持有的國際商業(yè)融資。投資者一般按期抉擇是否繼續(xù)持有或售出證券，或按照風(fēng)險身分和市場價錢迅速改變持有量。而銀行以往一般將貸款(國際商業(yè)融資)持有至到期日，其打點(diǎn)客戶履約能力和進(jìn)行貸款重組之事費(fèi)時吃力。今朝銀行對貸款組合風(fēng)險的打點(diǎn)日益正視，已起頭運(yùn)用諸如成本資產(chǎn)定價模子來評估風(fēng)險，經(jīng)由過程地域分手化來降低整體貸款組合的風(fēng)險。銀行優(yōu)化貸款組合的體例，搜羅出售其倡議的貸款或?qū)①J款證券化，采辦其他的貸款或證券化資產(chǎn)。為便利貸款組合的自動打點(diǎn)，一些國外商業(yè)銀行國際商業(yè)融資立異差距剖析年夜銀行如高盛、美林等專門成立了貸款生意部。它們?yōu)槟承┵J款(國際商業(yè)融資)做農(nóng)戶，將發(fā)賣文件和發(fā)賣勾當(dāng)尺度化，以及為貸款(國際商業(yè)融資)取得自力的公共評級，以增強(qiáng)貸款(國際商業(yè)融資)的市場流動性。雖然到今朝為止貸款(國際商業(yè)融資)的流動性仍低于證券，但已獲得了較年夜的改善，未來幾年內(nèi)有望迅速成長。

2．按照市場基準(zhǔn)來權(quán)衡國際商業(yè)融資的默示。證券價錢一般可以經(jīng)由過程市場基準(zhǔn)即國庫券的價錢來權(quán)衡，而以往貸款(國際商業(yè)融資)收益只能按照資金成本加利差來計較。此刻噴香港市場上的花旗銀行和高盛推出了流動性杠桿貸款指數(shù)，作為基準(zhǔn)價錢指數(shù)，以此為貸款(國際商業(yè)融資)默示供給了客不美觀的權(quán)衡尺度。

(三)與國際商業(yè)結(jié)算手段慎密連系

1．以解除進(jìn)出口雙方的記掛為手段，以促成商業(yè)生意為目的的原則。70年月呈現(xiàn)的國際保理營業(yè)就是一個最典型的例子。這種融資體例的發(fā)生是基于在促進(jìn)商業(yè)成交的前提下輔佐進(jìn)出口雙方規(guī)避在打點(diǎn)國際商業(yè)結(jié)算時可能碰著的各類風(fēng)險，同時給以出口商以融資撐持。國際結(jié)算中，出口商面臨的最首要的風(fēng)險是進(jìn)口商的信用風(fēng)險，擔(dān)憂其收到貨色后不付款，造成出口商貨、款兩空。這種擔(dān)憂使它不敢等閑地以承兌交單或賒賬的優(yōu)惠前提吸引進(jìn)口商告竣商業(yè)合同。而國際保理的呈現(xiàn)，解除了出口商的后顧之憂。國際保理商承擔(dān)了100％買方信用國際擔(dān)保，只要出口商在其核準(zhǔn)的信用發(fā)賣額度內(nèi)發(fā)運(yùn)合同貨色，便可避免到期收不回貨款的商業(yè)信用風(fēng)險，削減了壞賬的損失蹤。同時對進(jìn)口商而言，因?yàn)檫M(jìn)口商獲得了以承兌交單和賒賬體例的優(yōu)惠付款前提，使其既免交開證押金、有關(guān)的銀行費(fèi)用和打點(diǎn)開證、改證等手續(xù)，避免資金占用，降低了營運(yùn)成本，從而降低了進(jìn)口成本，又獲得了資金融通，在收到貨色甚至將貨色出售后一按刻日再行付款，而在一按刻日內(nèi)不必動用自有資金。更主要的是，采用國際保理可以保證進(jìn)口商所收到的貨色與合同劃定相符，免受出口商的欺詐。正因?yàn)榇耍瑖H保理在西方國家被普遍接管。

2．以巧妙操作國際商業(yè)結(jié)算工具的機(jī)制為手段，以獲利和融資為目的的原我國商業(yè)銀行國際商業(yè)融資營業(yè)立異的現(xiàn)狀及策略選擇。今世最為典型的例子是操作可讓渡信用證、背對背約用證和假遠(yuǎn)期信用證進(jìn)行融資和獲利。(1)可讓渡信用證。對于可讓渡信用證，中心商(信用證的受益人)可以將其在該信用證項(xiàng)下的權(quán)力與義務(wù)全數(shù)或部門地讓渡給最終供貨商或制造商(第二受益人)，以便獲得信用證所需貨色并賺取差價。授信額度或資金就可以從另一方獲得，這無形中從原證獲得了一筆融資。(2)背對背約用證。背對背約用證涉及統(tǒng)一批貨色的兩份自力的信用證。(3)假遠(yuǎn)期信用證。若是出口商不愿意接管遠(yuǎn)期付款，或者即期付款對買方更為有利，進(jìn)口商為了融資便利，要求銀行開立所謂的假遠(yuǎn)期信用證，即信用證實(shí)晰劃定遠(yuǎn)期匯票、即期付款(議付)，承兌費(fèi)用和貼現(xiàn)利息由申請人承擔(dān)。賣方裝運(yùn)貨色后，簽發(fā)遠(yuǎn)期匯票，按照信用證條目向指定銀行即期收回全數(shù)貨款。這樣出口商發(fā)貨后即期收回了貨款；而進(jìn)口商不僅先收到貨色，同時，它的銀行還代其墊付了貨款，從而使進(jìn)口商獲得了資金融通。此外，跟著典質(zhì)融資比例不竭上升，信用融資比例日益下降，國際商業(yè)融資典質(zhì)品種類多樣化，呈現(xiàn)了以應(yīng)收賬款為典質(zhì)品的商業(yè)融資、信任收條、擔(dān)保提貨等多種形式的融資。

二、我國商業(yè)銀行在國際商業(yè)融資上的立異標(biāo)的目的瞻望

(一)營業(yè)成長理念的立異

商業(yè)銀行立異的根柢動力是市場和客戶的需求轉(zhuǎn)變。在比來的10—20年內(nèi)，國際市場的演變和新的打點(diǎn)理念的開發(fā)與實(shí)踐引起國際商業(yè)規(guī)模生意各方的合作關(guān)系發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變。在當(dāng)前的國際市場上，跟著買方市場的日益強(qiáng)年夜，買方在合作關(guān)系中的議價能力日益增強(qiáng)，尤其在低附加值、無差異化商品的商業(yè)中，買方占有了絕對主導(dǎo)地位。是以，更利于買方轉(zhuǎn)移合作風(fēng)險、削減流動資金占用的賒銷體例比例安靖上升。但為了避免供給鏈因供給商資金流動性不足而斷裂并進(jìn)而影響到國際化年夜出產(chǎn)的順?biāo)爝M(jìn)行，買家需要銀行為自己的供給商供給足夠的流動資金撐持以保證存貨能夠順暢地流動。而在部門國際商業(yè)規(guī)模，供給鏈的形成和深化使生意雙方結(jié)成了日益慎密的合作關(guān)系。在良多運(yùn)用了打點(diǎn)手藝的行業(yè)，供給商甚至直接到下旅客戶的出產(chǎn)場所工作，并介入擬定出產(chǎn)時刻表及產(chǎn)物設(shè)計等關(guān)頭出產(chǎn)軌范。

樹立商業(yè)融資處事中小企業(yè)的經(jīng)營理念。據(jù)統(tǒng)計，今朝我國中小企業(yè)數(shù)目已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增添值的進(jìn)獻(xiàn)率已分袂達(dá)到63％和74％。然而在全數(shù)信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，泛博中小企業(yè)的融資空間也為銀行的成長供給了機(jī)緣。是以，我國商業(yè)銀行要改變原本“從年夜從強(qiáng)”的不美觀念，樹立起從泛博中小型外貿(mào)企業(yè)中拓展市場的理念，秉持以客戶為中心的立異理念，加年夜對中小型外貿(mào)企業(yè)的跟蹤與研究，加年夜投入，放寬融資前提，加年夜放款力度，提高立異效率，最年夜可能地知足客戶的需求；同時又要注重研究客戶需求，指導(dǎo)其金融消費(fèi)行為，挖掘和締造金融需求，積極擴(kuò)年夜中小企業(yè)市場。

(二)融資體例的立異

1．福費(fèi)廷即包買單據(jù)。這是一種中期的、利率固定、無追索權(quán)的出口商業(yè)融資體例。Forfeiting來自法文，是拋卻或讓出某種權(quán)力的意思。具體是指出口商向進(jìn)口商供給貨色或處事后，包買商從出口商那兒那里無追索權(quán)地采辦已經(jīng)承兌的，并凡是由進(jìn)口商地址地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票，以此供給融資處事。這里的包買商凡是是商業(yè)銀行或銀行的隸屬機(jī)構(gòu)。

2．保付代辦署理。簡稱保理，是為出口商供給的是一種綜合性的處事，這種綜合性表此刻：對進(jìn)El商進(jìn)行資信查詢拜訪及評估、代收賬款、賬務(wù)打點(diǎn)、風(fēng)險擔(dān)保和商業(yè)融資。

3．結(jié)構(gòu)性商業(yè)融資結(jié)構(gòu)性商業(yè)融資。這并不是一種具體確定的融資體例，而是一些按照國際商業(yè)的非凡要求，締造性的設(shè)計和組合、運(yùn)用傳統(tǒng)的融資體例和非傳統(tǒng)的融資體例和體例的統(tǒng)稱。它是用識趣而作的體例，在綜合考慮借債人的諾言、銀行資金來歷、可承擔(dān)的融資成本及可承受的風(fēng)險、政府律例方面的要求等的基本上，為進(jìn)口商或出口商專門設(shè)計的一個融資方案。結(jié)構(gòu)性商業(yè)融資是一種具有很強(qiáng)的出口導(dǎo)向的營業(yè)，它既是為進(jìn)口商放置、組織的融資，也是為了讓出口商有機(jī)緣知足進(jìn)口方的付款前提，從而在出口競爭中提高成交的機(jī)緣，擴(kuò)年夜出口發(fā)賣。因?yàn)檫@種融資體例具有很高的矯捷性，對于很是規(guī)、非尺度、復(fù)雜、高風(fēng)險的商業(yè)個案，有很高的應(yīng)用價值。

4．庫存融資。因?yàn)槭袌鲂枨蟮騼r錢太低，出口企業(yè)惜售等各種原因，造成產(chǎn)物年夜量積壓，資金周轉(zhuǎn)不暢，影響持續(xù)再出產(chǎn)。這時企業(yè)可以考慮將庫存品典質(zhì)給商業(yè)銀行國內(nèi)外商業(yè)銀行國際商業(yè)融資立異差距剖析行或?qū)齑嫫反娣艑I(yè)倉儲公司倉庫取得倉單向商業(yè)銀行質(zhì)押融資。庫存品所有權(quán)仍屬于出口企業(yè)，銀行按市價的必然百分比供給融資，銀行為避免價錢變換的風(fēng)險，一般抵質(zhì)押率不跨越70或80％。

(三)推出國際商業(yè)融資新品種

福費(fèi)廷、結(jié)構(gòu)性商業(yè)融資、供給鏈融資、應(yīng)收賬款融資，這些新興的融資品種也如火如荼地在國內(nèi)開展起來。走在國際商業(yè)融資前面的銀行有深成長、中國銀行、平易近生銀行、招商銀行等，尤其是深成長提出了爭做國內(nèi)專業(yè)性商業(yè)融資銀行的計謀，并率先在我國推出供給鏈融資和應(yīng)收賬款融資。

2007年，占國際結(jié)算營業(yè)首位的中國銀行，也不竭增強(qiáng)產(chǎn)物立異，對客戶需求“隨需應(yīng)變”，持續(xù)三年獲得“中國最佳商業(yè)融資銀行”獎項(xiàng)，充實(shí)反映了市場對中國銀行在商業(yè)融資規(guī)模的高度認(rèn)可。供給鏈融資是全球商業(yè)融資營業(yè)的主要成長標(biāo)的目的，中國銀行已經(jīng)推出了用于國內(nèi)商業(yè)的“融易達(dá)”產(chǎn)物，并將繼續(xù)加年夜供給鏈融資產(chǎn)物的研發(fā)。

(四)手藝立異

為客戶供給詳盡、實(shí)時的收付款信息、輔佐客戶削減后臺操作的壓力是銀行商業(yè)融資處事最主要的增值部門。良多銀行經(jīng)由過程鼎力開發(fā)網(wǎng)上銀行，增添渠道處事項(xiàng)目及開發(fā)銀企直聯(lián)等體例與客戶之間成立起信息共享平臺，輔佐客戶降低操作成本。荷蘭銀行今年被評為最佳網(wǎng)上商業(yè)處事供給者，能獲此殊榮得益于它們的MaxTrad手藝。MaxTrad經(jīng)由過程供給24小時的在線處事，為生意雙方自動措置商業(yè)生意及打點(diǎn)應(yīng)收、應(yīng)付帳款供給了精采的解決方案。

買商業(yè)保險的原因篇6

近日，廣東中山市人力資源和社會保障局表示，中山市民今后可用個人醫(yī)保卡賬戶資金購買商業(yè)健康醫(yī)療類保險，將“醫(yī)保轉(zhuǎn)投商業(yè)險”政策落到實(shí)處，使廣大市民的醫(yī)療保障可能性再次提高，也再次引起了社會對健康醫(yī)療保障的廣泛關(guān)注。

中山：醫(yī)保余額可直接購買商業(yè)險

根據(jù)《中山市社會醫(yī)療保險個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險管理辦法》（中人社發(fā)〔2012〕230號）的有關(guān)規(guī)定，若中山市醫(yī)保參保人有意愿投保的，可持本人身份證原件、社會保障卡原件等資料，前往中國人壽保險股份有限公司中山分公司和中國人民健康保險股份有限公司中山中心支公司各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理投保手續(xù)。

據(jù)悉，從2012年年底開始，中國人壽保險股份有限公司中山分公司以及中國人民健康保險股份有限公司中山中心支公司被市保險行業(yè)協(xié)會確定為兩家個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險的首批承辦單位。

其中，中國人壽中山分公司為應(yīng)對新政共推出了四款相關(guān)產(chǎn)品，其中有三款為社保專屬產(chǎn)品。包括社保專屬吉祥卡（A、B兩款）為200元/250元/人/年，保障內(nèi)容主要包括意外身故、疾病身故、意外殘疾、重癥監(jiān)護(hù)津貼、意外、疾病住院津貼等，其中意外身故及意外殘疾保障金額10萬～15萬元不等，重癥及疾病監(jiān)護(hù)津貼30～90元/天不等；而長期險部分，護(hù)理保險和重癥疾病保險每份500元。除了重癥疾病保險之外，以上其他險種都是專門為個人醫(yī)療賬戶購買商業(yè)保險而制定的專有業(yè)務(wù)。

早在2012年7月份，中山市政府通過《關(guān)于調(diào)整我市社會醫(yī)療保險有關(guān)待遇的通知》，其中就明確“允許用個人醫(yī)療賬戶資金投保商業(yè)健康保險”。同年8月份，又出臺了《中山市社會醫(yī)療保險個人醫(yī)療賬戶投保商業(yè)健康保險管理辦法》，其中明確規(guī)定：個人賬戶投保商業(yè)保險公司產(chǎn)品范圍主要包括醫(yī)療費(fèi)用報銷型、重大疾病類、殘疾保障型、長期護(hù)理醫(yī)療保險等產(chǎn)品；參保人投保定點(diǎn)商業(yè)保險公司經(jīng)備案的健康保險產(chǎn)品，個人賬戶資金不足以支付保費(fèi)時，不足部分由參保人個人支付。

以一款商業(yè)護(hù)理保險為例。若投保人甲投保某保險公司護(hù)理保險，年繳保費(fèi)2000元，繳費(fèi)期10年。合同生效后，因意外事故或生效180日后因疾病達(dá)到護(hù)理保險金給付條件的，保險公司會于首次給付日及以后的每月給付對應(yīng)日向被保險人給付護(hù)理保險金1076元，共可領(lǐng)取5年（保證領(lǐng)取共64560元），合同終止。如果被保險人在約定的領(lǐng)取年限屆滿前身故，受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿年限部分的護(hù)理保險金直至約定的領(lǐng)取年限屆滿。

蘇州：醫(yī)保結(jié)余可按限額購買商業(yè)險

其實(shí)，除了廣東中山、湛江等地，江蘇各地也一直在探索利用社會醫(yī)保個人賬戶資金來強(qiáng)化老百姓的健康保障。

據(jù)了解，從2012年5月1日起，蘇州多個區(qū)縣已經(jīng)開始試行用個人醫(yī)保賬戶資金余額直接購買商業(yè)健康險產(chǎn)品。

蘇州各地的具體規(guī)定是，蘇州市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的參保人員，個人賬戶往年結(jié)余金額在3000元以上6000元以下的，可將1000元以內(nèi)的個人賬戶資金用于購買商業(yè)健康保險；或往年結(jié)余金額在6000元以上的，可按2000元限額購買商業(yè)健康保險。

當(dāng)時，作為納入“醫(yī)保個人賬戶購買商業(yè)健康保險合作計劃”的保險公司，太平洋壽險蘇州分公司特別為該“合作計劃”量身定制了“吉祥安康”大病保障產(chǎn)品，成為首批被蘇州市政府指定為個人用醫(yī)保卡經(jīng)費(fèi)購買的醫(yī)保產(chǎn)品。該產(chǎn)品保障范圍覆蓋35種重大疾病，另增保輕微腦中風(fēng)等8種常見的特定疾病，是目前國內(nèi)重疾承保最多的新險種之一。投保人首年購買商業(yè)險后，還可每份獲太平洋壽險提供的保額為2萬元的一年期公共交通綜合意外險，保障范圍涵蓋飛機(jī)、火車、汽車、輪船、軌交等出行工具。同時，太平洋壽險為配套“合作計劃”的推出，還專門特制了惠民專屬產(chǎn)品——“姑蘇安康寶”（人身意外綜合保險方案），提供最低產(chǎn)品費(fèi)率。

老百姓健康保障可得以強(qiáng)化

“我現(xiàn)在28歲了，就快30了，其實(shí)一直想給自己買一份大病醫(yī)療保險，但是覺得每年要繳納的保費(fèi)蠻高的，10萬元保額的話一年保費(fèi)差不多要三四千元，還是有些小貴的。如果能用醫(yī)保卡的剩余資金轉(zhuǎn)投商業(yè)保險，哪怕只是使用個一兩千元也是好的。”談到個人醫(yī)保資金轉(zhuǎn)投商業(yè)險問題，上海市民賈小姐覺得很值得期待。

上海一家外資壽險公司負(fù)責(zé)人則表示，如果以后擴(kuò)大個人醫(yī)療賬戶的使用范圍，那么參保人對醫(yī)療服務(wù)的選擇性更大。比如目前社保只能給付七八成左右的醫(yī)療費(fèi)用，剩下的部分就可以通過商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充，緩解看病費(fèi)用高的難題。

社保為每個參保個體提供統(tǒng)一的醫(yī)療服務(wù)，但只能是廣覆蓋、低保障，而商業(yè)保險提供的服務(wù)會更加個性化，例如就醫(yī)的城市和醫(yī)院、所用到的藥物，社保有規(guī)定，而商業(yè)保險則更靈活。對于參保人而言，可以選擇每年賬戶增加幾百元余額不使用，也可以選擇拿出部分購買消費(fèi)性的商業(yè)保險，那么就能利用保險的杠桿效應(yīng)加強(qiáng)個人健康保障體系，例如增加重大疾病保障、意外傷害保障、老年護(hù)理保險等等。

“將社保和商業(yè)保險結(jié)合起來，不但可增強(qiáng)個人保障體系，還可減輕社保的壓力。”該險企負(fù)責(zé)人表示。不過，在實(shí)際操作當(dāng)中，如何保障資金使用的安全，可能還會碰到一些技術(shù)難題。

“前幾年在上海、廣東等地曾出現(xiàn)消費(fèi)者濫用醫(yī)保卡套現(xiàn)資金的行為，通過藥店、超市甚至商場等地方刷醫(yī)保卡，從而以較低的折扣拿到現(xiàn)金，或者用醫(yī)保卡刷卡購買藥物之外的其他物品。醫(yī)保卡的合理使用變得非常重要，醫(yī)保卡本身就是為了方便持有人就醫(yī)以及報銷，但是醫(yī)保卡的經(jīng)常使用的比例不是很高，有些人幾十年下來都支出不了多少，日積月累的資金就相當(dāng)可觀，這部分資金如何使用成為一個問題。”上海一家健康險公司負(fù)責(zé)人則表示。

上海財經(jīng)大學(xué)保險系教授許謹(jǐn)良分析指出，在國內(nèi)壽險市場競爭激烈的情況下，不少險企已經(jīng)將目光聚焦到國內(nèi)的醫(yī)保領(lǐng)域。對于險企而言，當(dāng)然是尋找更多的發(fā)展機(jī)會。對于廣大老百姓而言，若能利用醫(yī)保卡的剩余資金，“杠桿化”購買商業(yè)保險，可以使老百姓的醫(yī)療保障程度更高、更廣，對消費(fèi)者來說顯然是有益的，能夠激發(fā)投保人的保險意識，也可以讓個人的醫(yī)保卡閑置資金得到善用。

買商業(yè)保險的原因篇7

匯率風(fēng)險的產(chǎn)生主要源于由于匯率的波動，國與國之間的經(jīng)濟(jì)、市場、政策等宏觀性因素是造成匯率波動的主要原因，具體而言，影響匯率波動的主要因素有以下四個方面：一是國際收支及外匯儲備。即某國貨幣收入總額與支付其它國家的貨幣支出總額之比。貨幣收入總額大于支出總額，即形成國際收支順差；反之，則為國際收支逆差。國際收支狀況能夠?qū)δ骋粐业膮R率變動產(chǎn)生直接影響。形成國際收支順差，會使得該國貨幣匯率上升；反之，則使得該國貨幣匯率下跌。二是利率。利率作為對某一國家借貸情況的基本反映，對匯率的波動起決定性作用。利率水平的高低會對國際間資本的流動產(chǎn)生直接影響，造成高利率國家出現(xiàn)資本流入，低利率國家則導(dǎo)致資本外流，資本流動則造成外匯市場上供求關(guān)系發(fā)生變化，從而對外匯的匯率波動產(chǎn)生一定的影響。一般而言，一國利率提高，將導(dǎo)致該國貨幣升值；反之，則該國貨幣貶值。三是通貨膨脹。通常來說，通貨膨脹會導(dǎo)致本國貨幣的匯率下跌，而通貨膨脹的緩解則會使得匯率上浮。通貨膨脹會影響本幣的價值和購買力，繼而引發(fā)出口商品競爭力減弱、進(jìn)口商品數(shù)量增加。同時還會引發(fā)對外匯市場產(chǎn)生心理影響，削弱本幣在國際市場上的信用地位，這三方面影響都將導(dǎo)致本幣貶值。

四是政治局勢。某一國家或國際間政治局勢發(fā)生的變化，都會對外匯市場產(chǎn)生影響。政治局勢變化一般包括政治沖突、軍事沖突、選舉和政權(quán)更迭等，這些政治因素對匯率的影響有時很大，但影響時限一般都會很短。

2常用的匯率風(fēng)險規(guī)避手段

眾所周知，匯率的波動是廣泛且長期存在的，因此從事國際貿(mào)易或境外投資時涉及外匯結(jié)算，一般認(rèn)為都會存在匯率風(fēng)險。企業(yè)如果參與國際貿(mào)易或境外投資，需充分考慮匯率波動因素，利用各種有效手段規(guī)避匯率風(fēng)險。以下列舉常用的匯率風(fēng)險規(guī)避手段：

2.1金融衍生品工具

利用金融衍生品規(guī)避匯率風(fēng)險是國際貿(mào)易及境外投資企業(yè)最為常用的手段。使用金融衍生工具的優(yōu)點(diǎn)，是有利于鎖定遠(yuǎn)期貨幣交易成本，且應(yīng)用靈活，可以單獨(dú)運(yùn)用某一種衍生品也可以多種組合，并能針對不同的業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)模式設(shè)計不同的金融產(chǎn)品；缺點(diǎn)是金融衍生品種類繁多，設(shè)計相對復(fù)雜，通常需要專業(yè)的金融團(tuán)隊(duì)做支撐（如向銀行購買相關(guān)產(chǎn)品），且當(dāng)付款和回款周期存在不確定性因素時，金融衍生品工具將很難發(fā)揮其效用。常見的金融衍生品手段包括以下幾種：

（1）遠(yuǎn)期交易

所謂遠(yuǎn)期交易，指企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)（如銀行）簽定相關(guān)協(xié)議，約定在未來某個時期按雙方約定的幣種、匯率、金額辦理交易，遠(yuǎn)期交易包括遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期期權(quán)、期貨等。企業(yè)在從事國際貿(mào)易或境外項(xiàng)目投資過程中，在已知結(jié)匯、付匯的時間周期的情況下，通過采取遠(yuǎn)期結(jié)售匯、遠(yuǎn)期期權(quán)等金融衍生品手段，可以達(dá)到鎖定預(yù)期成本，同時確保收益水平的目的。以出口企業(yè)為例，某企業(yè)要出口一種產(chǎn)品到某國，但該國匯率波動較大，不確定性因素較強(qiáng)，此時，該企業(yè)可以通過與銀行簽訂遠(yuǎn)期或超遠(yuǎn)期（指一年以上）結(jié)匯交易，鎖定未來結(jié)匯成本，同時確定采購成本，鎖定收益，以規(guī)避匯率波動風(fēng)險。具體操作時，可根據(jù)客戶進(jìn)口時的實(shí)際付款周期，將遠(yuǎn)期結(jié)售匯拆分成不同的時間段，按照不同的風(fēng)險條件進(jìn)行不同比例的遠(yuǎn)期結(jié)匯策略。遠(yuǎn)期結(jié)售匯的好處是成本鎖定明確，且相對期權(quán)較低，不足之處在于如果匯率波動朝著對企業(yè)有利的方向變化，企業(yè)只能損失該項(xiàng)收益。企業(yè)也可以選擇采用遠(yuǎn)期期權(quán)方式規(guī)避此類匯率風(fēng)險，遠(yuǎn)期期權(quán)是指企業(yè)與銀行約定在未來某一時刻按某種確認(rèn)的匯率水平的行使買賣外匯的權(quán)利。遠(yuǎn)期期權(quán)的好處是企業(yè)掌握主動選擇權(quán)，不足之處在于成本較遠(yuǎn)期結(jié)售匯偏高。

（2）掉期交易

所謂掉期交易，是指在買入或賣出某筆即期外匯的同時，再賣出或買入同一貨幣的遠(yuǎn)期外匯。掉期交易與遠(yuǎn)期交易的最大區(qū)別，在于掉期交易強(qiáng)調(diào)同一時間針對同一貨幣，完成即期和遠(yuǎn)期兩筆方向不同的買賣外匯的操作。舉例來說，某企業(yè)收到進(jìn)口商支付的出口貨款1000萬美元，該企業(yè)需要將該筆資金換做人民幣用于內(nèi)部業(yè)務(wù)周轉(zhuǎn)，同時該企業(yè)也確定于3個月后支付另一筆進(jìn)口貨物的貨款1000萬美元，此時該企業(yè)可以與銀行簽訂掉期交易，在即期賣出1000萬美元買入人民幣，同時買入3個月后的1000萬美元賣出人民幣。這樣做的好處是，在不確定人民幣對美元的匯率變動幅度的基礎(chǔ)上，企業(yè)通過靈活的掉期交易運(yùn)作周轉(zhuǎn)資金，既能規(guī)避匯率波動風(fēng)險，也為企業(yè)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)價值，同時鎖定交易成本。

（3）互換交易

所謂互換，是約定兩個或兩個以上的當(dāng)事人按照商定條件，在約定的時間內(nèi)，交換一系列現(xiàn)金流的合約。互換交易，包括貨幣互換、利率互換、商品互換及其他互換。這里所說規(guī)避匯率風(fēng)險的手段，主要通過貨幣互換或其他互換手段。

（4）金融衍生品組合

現(xiàn)代金融體系，對金融衍生品的各種工具都做了充分的創(chuàng)新，將不同的金融工具組合在一起，以最大化滿足不同客戶的需求。對于規(guī)避匯率風(fēng)險的避險工具使用，金融工具組合也是多種多樣，比如遠(yuǎn)期結(jié)售匯與掉期業(yè)務(wù)組合使用，利用遠(yuǎn)期買、賣期權(quán)同時使用組合成零成本期權(quán)等。具體根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)設(shè)計出的不同產(chǎn)品，可以解決不同客戶在業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)周期、業(yè)務(wù)模式等各個方面的差異化需求，取得更加良好的效果水平。

2.2提前或延期結(jié)匯

此方法的一般原則是：在外匯匯率即將上升即外匯預(yù)期升值時，擁有外匯債權(quán)的一方延期收匯，擁有外匯債務(wù)的一方提前付匯；反之，當(dāng)外匯匯率即將下降時，擁有外匯債權(quán)的一方提前收匯，擁有外匯債務(wù)的一方延期付匯。具體操作中，可以通過一些商務(wù)談判或配合其他金融工具的使用，達(dá)到提前或延期結(jié)匯的目的。如在非洲國家投資或參與投標(biāo)項(xiàng)目時：由于非洲國家經(jīng)濟(jì)相對發(fā)展滯后，相關(guān)政策法規(guī)有待完善補(bǔ)充，也造成其外匯匯率風(fēng)險相對較高，貨幣匯率的變動幅度和頻率具有非常大的不確定性。因此這種情況下，就要考慮通過提前或者延遲結(jié)算的方式，或配合金融工具的利用來規(guī)避匯率風(fēng)險。此外，境外企業(yè)還可利用國內(nèi)其他企業(yè)在同一國家進(jìn)口或出口直接協(xié)商交易，可以達(dá)到相互沖抵匯率風(fēng)險的目的。

2.3貨幣保值法

所謂貨幣保值，指在簽定某筆貿(mào)易、參與某個項(xiàng)目投資或投標(biāo)時，雙方為避免外匯風(fēng)險損失，在合同（通常是長期合同）中約定對支付的貨幣加列保值條款的做法。貨幣保值法通常分以下幾種方式：

（1）黃金保值條款

即在合同中約定黃金為保值貨幣，簽訂合同時以當(dāng)時計價結(jié)算貨幣的含金量將貨款這算為一定數(shù)量黃金，在貨款結(jié)算時再按此時的含金量將黃金折算成計價結(jié)算貨幣進(jìn)行結(jié)算。此種方法適用于固定匯率時期，目前已不再采用。

（2）硬幣保值條款

即在合同中約定以某種軟貨幣為計價結(jié)算貨幣，以某種硬貨幣為對價保值貨幣，簽訂合同時計價結(jié)算貨幣按當(dāng)時匯率折算成硬貨幣，到貨款結(jié)算時再按此時的新匯率由硬貨幣折算回軟貨幣來結(jié)算。通常此種方法在操作過程中會約定匯率波動的幅度。例如某企業(yè)計劃與非洲國家簽訂貿(mào)易合同，由于該非洲國家貨幣波動幅度大，頻率高，因此雙方合同中約定以該非洲國家本地貨幣為結(jié)算貨幣，但結(jié)算價格要對價同時期美元價格，如該國貨幣與美元的匯率波動幅度小于某個比率，則以正常當(dāng)?shù)貒泿艌髢r結(jié)算，若匯率波動幅度大于該約定波動比率，則雙方結(jié)算時以原本地貨幣報價（*1+匯率波動比率）為新結(jié)算價格。

（3）“一籃子”貨幣保值條款

即在合同中約定某種貨幣為計價結(jié)算貨幣，并以“一籃子”貨幣為保值貨幣。在簽訂合同時按當(dāng)時匯率將貨款分別折算成各保值貨幣，貨款支付日時再按此時匯率將各保值貨幣折回成計價結(jié)算貨幣來結(jié)算。采取“一籃子”貨幣保值，即在利用多種貨幣匯價方向不同，通過各種外幣匯差相互抵減，以降低匯率風(fēng)險。2.4多種經(jīng)營法所謂多種經(jīng)營法，實(shí)際就是企業(yè)通過其他貿(mào)易或投資行為，對沖當(dāng)前國際貿(mào)易可能存在的匯率風(fēng)險。例如，某企業(yè)參與境外項(xiàng)目的出口貿(mào)易投標(biāo)，在獲得中標(biāo)后在開展出口產(chǎn)品業(yè)務(wù)的同時，通過做所在國與本國間的進(jìn)口業(yè)務(wù)對沖匯率風(fēng)險。或者對于出口業(yè)務(wù)的企業(yè)，可以在境外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并將境外業(yè)務(wù)的部分收益通過投資手段轉(zhuǎn)化為境外資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)保值的目的。

2.5貿(mào)易融資法

所謂貿(mào)易融資法，主要是指企業(yè)利用銀行提供的境外融資業(yè)務(wù)，對相關(guān)進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算行為提供短期融資或信用便利。常見的貿(mào)易融資手段包括以下幾種：

（1）出口押匯/貼現(xiàn)

出口押匯/貼現(xiàn)是指企業(yè)（信用證受益人）在向銀行提交信用證項(xiàng)下單據(jù)議付時，銀行（議付行）根據(jù)企業(yè)的申請，憑企業(yè)提交的全套單證相符的單據(jù)作為質(zhì)押進(jìn)行審核，審核無誤后，參照票面金額將款項(xiàng)墊付給企業(yè)，然后向開證行寄單索匯，并向企業(yè)收取押匯利息和銀行費(fèi)用并保留追索權(quán)的一種短期出口融資業(yè)務(wù)。辦理出口押匯/貼現(xiàn)可實(shí)現(xiàn)加速資金周轉(zhuǎn)，并起到一定保值作用。但企業(yè)需承擔(dān)的成本較高。同時，銀行保留追索權(quán)，則一旦銀行無法從國外收匯，客戶需及時自籌資金歸還墊款，對企業(yè)來說即面臨雙重風(fēng)險。

（2）福費(fèi)廷業(yè)務(wù)

福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，指包買商從出口商那里無追索地購買已承兌的，并通常由進(jìn)口商所在地銀行擔(dān)保的遠(yuǎn)期匯票或本票業(yè)務(wù)，又叫做包買票據(jù)。其特點(diǎn)：遠(yuǎn)期票據(jù)應(yīng)產(chǎn)生于銷售貨物或提供技術(shù)服務(wù)的正當(dāng)貿(mào)易；做包買票據(jù)業(yè)務(wù)后，出口商放棄對所出售債權(quán)憑證的一切權(quán)益，將收取債款的權(quán)利、風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給包買商，而銀行作為包買商也必須放棄對出口商的追索權(quán)；出口商在背書轉(zhuǎn)讓債權(quán)憑證的票據(jù)時均加注“無追索權(quán)”字樣，從而將收取債款的權(quán)利、風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給包買商。出口商辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，既可以獲得終局性融資便利——即出口商一旦取得融資款就不必再對債務(wù)人償債與否負(fù)責(zé)，且不再占用銀行授信額度，又可以改善現(xiàn)金流，節(jié)約管理費(fèi)用。同時，辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)后，客戶還可以立即辦理外匯核銷及退稅，對有效規(guī)避風(fēng)險、增加貿(mào)易機(jī)會、實(shí)現(xiàn)價格轉(zhuǎn)移等方面提供諸多便利。福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的作用不僅局限于保值，還能給企業(yè)帶來其他正面效益。福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的不足之處在于成本偏高（其收費(fèi)包含貼現(xiàn)利息、承諾費(fèi)和寬限期貼息三部分），且銀行對申請福費(fèi)廷的企業(yè)審查較嚴(yán)。

（3）打包貸款

打包貸款指出口地銀行向出口商提供的短期資金融通。具體做法：出口商與國外進(jìn)口商簽訂買賣合同后需要組織貨物出口，如此時出口商出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，則其可以利用進(jìn)口地銀行向其開出的信用證或其他保證文件，連同出口商品或半成品一起，交付出口地銀行作為抵押借入款項(xiàng)，出口地銀行在此情形下向進(jìn)口商提供的貸款被稱作打包貸款。打包貸款的期限一般很短，出口商借入打包貸款后，很快將貨物裝船運(yùn)出，在取得各種單據(jù)并向進(jìn)口商開發(fā)匯票后，出口商通常前往貸款銀行，請其提供出口抵押貸款，該銀行收下匯票和單據(jù)后，將以前的打包貸款改為出口押匯，這時的打包貸款即告結(jié)束。在打包貸款中，如出口商不按規(guī)定履行職責(zé)，貸款銀行有權(quán)處理抵押品，以收回貸出款項(xiàng)。打包貸款的數(shù)額一般為出口貨物總值的50%～70%。打包貸款目的通常主要是為解決企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題，因此其保值作用相對其他手段有所欠缺，且成本較高。

（4）保理業(yè)務(wù)

保理業(yè)務(wù)，指賣方/供應(yīng)商/出口商與保理商間存著一種契約關(guān)系，根據(jù)該契約，賣方/供應(yīng)商/出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售/服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收帳款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供下列服務(wù)中的至少兩項(xiàng)：貿(mào)易融資、銷售分戶賬管理、應(yīng)收帳款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等。國際保理業(yè)務(wù)能為出口商和進(jìn)口商帶來增加營業(yè)額、風(fēng)險保障、節(jié)約成本、簡化手續(xù)、擴(kuò)大利潤等益處。出口商可以得到100%的收匯保障。

2.6購買保險

購買保險通常是從兩個角度出發(fā)：一是遵循屬地化原則，由于目前許多國家政府可以對某些外匯風(fēng)險提供保險服務(wù)，境外企業(yè)可以向所在地的境內(nèi)保險公司投保，這也可為境外企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險提供了一項(xiàng)措施。二是選擇出口信用保險出口信用保險是一國為推動本國出口貿(mào)易、保障出口企業(yè)的收匯安全而制定的一項(xiàng)由國家財政提供保險準(zhǔn)備金的非營利性的政策性保險業(yè)務(wù)，主要分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。短期出口信用保險指貿(mào)易合同中規(guī)定放帳期不超過一年的出口信用保險。中長期出口信用保險是指貿(mào)易或信貸的信用期限在1年至10年的出口信用保險。出口企業(yè)為防范出口信用方面的風(fēng)險，可向保險公司填寫投保單、申請買方信用限額，并在出口信用保險公司批準(zhǔn)后支付保費(fèi)，保險責(zé)任即成立。投保出口信用保險可確保收匯的安全性，擴(kuò)大企業(yè)國際結(jié)算方式的選擇面（如L/C外還可采用T/T、D/P、D/A等），從而增加出口成交機(jī)會。同時，投保后可提高出口企業(yè)信用等級，有利于獲得銀行打包貸款、托收押匯、保理等金融支持，加快資金周轉(zhuǎn)。

3企業(yè)防范匯率風(fēng)險重點(diǎn)是要提升管理能力

從事國際貿(mào)易或境外業(yè)務(wù)的企業(yè)，匯率風(fēng)險是不可回避的問題。在規(guī)避匯率風(fēng)險的過程中，不同企業(yè)在事前、事中、事后的風(fēng)險控制準(zhǔn)備和執(zhí)行中會有不同的手段，其結(jié)果自然大相徑庭。企業(yè)防范匯率風(fēng)險，其重點(diǎn)不僅是選擇什么樣的規(guī)避手段，還需要企業(yè)自身提升管理能力和決策能力，其中，主要是做好以下兩方面的風(fēng)險控制工作：

3.1做好事前風(fēng)險控制

具體而言，首先要根據(jù)合同或標(biāo)書要求，充分評估可能存在的匯率風(fēng)險。進(jìn)而在洽談合同或準(zhǔn)備投標(biāo)文件的過程中，充分準(zhǔn)備并做好匯率風(fēng)險的防范安排，做到事前有預(yù)案。

3.2貫徹事中事后執(zhí)行

再已經(jīng)確定合同或獲得中標(biāo)后，企業(yè)在一定周期內(nèi)完成相關(guān)國際業(yè)務(wù)時，要根據(jù)掌握的結(jié)付款項(xiàng)周期及業(yè)務(wù)推進(jìn)情況，及時采用合理的手段，按照事前準(zhǔn)備的大原則大方向，仔細(xì)跟蹤執(zhí)行，靈活應(yīng)變，適時調(diào)整應(yīng)對手段。方能最大程度上確保企業(yè)受益，有效規(guī)避匯率風(fēng)險。

4結(jié)語

綜上所述，企業(yè)從事國際貿(mào)易或境外業(yè)務(wù)時，如何規(guī)避匯率風(fēng)險是不可回避的問題。不論選擇何種規(guī)避手段，其核心在于企業(yè)必須穩(wěn)健經(jīng)營的角度出發(fā)，對匯率風(fēng)險采取必要管理，根據(jù)匯率波動方向相機(jī)行事，趨利避害，積極利用防范措施，既能保護(hù)企業(yè)受益水平，又能將籌資風(fēng)險降低，有效提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

買商業(yè)保險的原因篇8

（一）居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求

我國的社會醫(yī)療保險改革以及國民經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，為居民對商業(yè)醫(yī)療保險的需求提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革后，基本醫(yī)療保險所提供的諸如服務(wù)范圍、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、起付標(biāo)準(zhǔn)、最高支付限額都是有限的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了人們多方面的醫(yī)療需求；同時，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，人們的收入水平和生活水平穩(wěn)步提高，為居民購買商業(yè)醫(yī)療保險奠定了堅實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。一項(xiàng)針對我國城市居民對各類商業(yè)保險需求的調(diào)查報告顯示，我國有28.3%的城市居民把商業(yè)醫(yī)療保險作為首選，其比例已超過了養(yǎng)老、人身意外和人壽保險。在保險消費(fèi)和需求上，醫(yī)療保險排在了第一位。麥肯錫公司也預(yù)測，中國商業(yè)醫(yī)療保險市場在2004年至2008年的5年間將快速發(fā)展，市場規(guī)模有望達(dá)到1500億元至3000億元。

（二）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的行為滯后于觀念行為

雖然我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求，但其購買行為卻滯后于其觀念行為。如我國目前商業(yè)醫(yī)療保費(fèi)收入不到人身險保費(fèi)總收入的1%。同國際水平相比，我國的差距是很大的，即使與國際上以社會醫(yī)療保險為主、商業(yè)醫(yī)療保險為輔的發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)醫(yī)療保險在保險深度與密度方面差距也是很大的。究其原因還是商業(yè)醫(yī)療保險的產(chǎn)品和服務(wù)水平落后，不能激起居民購買商業(yè)醫(yī)療保險的熱情，如醫(yī)療費(fèi)包括門診費(fèi)、住院費(fèi)和重大疾病治療費(fèi)。現(xiàn)有醫(yī)療險主要集中在重大疾病上。隨著社會醫(yī)療保險制度改革的深化，人們對因住院引起的收入減少及護(hù)理費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用等各項(xiàng)保險服務(wù)要求越來越高，保險公司在這些方面服務(wù)覆蓋的不足十分明顯。各公司為了規(guī)避風(fēng)險，采取了保險金額封頂?shù)拇胧５S著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，醫(yī)療費(fèi)用不斷上漲，保險產(chǎn)品對一些大病、重病卻缺少足夠的保障。種種原因，使得居民認(rèn)為購買現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品并不能解決自己的實(shí)際所需，因此，盡管有如此旺盛的需求，但始終對商業(yè)醫(yī)療保險持觀望態(tài)度。

（三）居民購買商業(yè)醫(yī)療保險時的逆選擇行為及道德風(fēng)險

在醫(yī)療保險中，由于供需雙方信息是不對稱的。因此，被保險人往往做出不利于保險人的選擇，即逆選擇，主要表現(xiàn)為患病風(fēng)險大的人選擇參加保險，而患病風(fēng)險小的人選擇不參加保險或退出保險。同時，由于保險的存在，被保險人有時會做出不利于保險人的敗德行為，在醫(yī)療保險中主要表現(xiàn)為隱瞞病情與治療費(fèi)用的騙保和騙賠，醫(yī)患雙方從本身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)侵犯保險人利益。

我國商業(yè)醫(yī)療保險供給行為分析

（一）我國商業(yè)醫(yī)療保險有巨大發(fā)展空間

作為社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充，商業(yè)醫(yī)療保險的空間在于六個方面：社會醫(yī)療保險中規(guī)定的個人自付比例部分和醫(yī)療費(fèi)用超封頂線部分，社會醫(yī)療保險不保的特殊藥品，社會醫(yī)療保險不保的診療項(xiàng)目，社會醫(yī)療保險不保的醫(yī)療服務(wù)設(shè)施和非指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)，收入補(bǔ)貼型和護(hù)理津貼型費(fèi)用，社會醫(yī)療保險未覆蓋人群。由此可以看出，我國商業(yè)醫(yī)療保險有著巨大的發(fā)展空間。

（二）現(xiàn)行商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理

由于保險公司在設(shè)計開發(fā)新產(chǎn)品時，對該產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)需求或潛在需求研究不足，客戶購買什么和期望得到什么產(chǎn)品以及市場發(fā)展趨勢和市場發(fā)展?jié)摿Φ葐栴}都沒有進(jìn)行良好的分析，因此從供給上仍存在供給不足的問題。如從險種和銷售量上看，主要集中在重大疾病、手術(shù)險、住院醫(yī)療和癌癥險上。險種的特點(diǎn)是責(zé)任范圍確定在某一范圍，如規(guī)定的疾病、指定的醫(yī)療服務(wù)等。而保障更為綜合的險種，如包括手術(shù)、住院和治療等內(nèi)容在內(nèi)的綜合醫(yī)療費(fèi)用保險則以極其有限的形式存在著，但這幾方面卻存在著旺盛的市場需求。此外，各公司推出的同類保險產(chǎn)品中，保障范圍和限額趨同，可供投保人選擇的余地有限。這在一定程度上忽視了市場對保障更為廣泛或?qū)δ骋活惣膊”Ｕ系男枨蟆Ｄ壳暗倪@種局面不僅限制了投保人的選擇，抑制了旺盛的保險需求，還造成了保險公司同一類險種惡性競爭的局面。

（三）保險公司缺乏專業(yè)人才

相比于普通的壽險產(chǎn)品，經(jīng)營醫(yī)療保險相對復(fù)雜，要求其從業(yè)人員在風(fēng)險管理、醫(yī)療服務(wù)管理、條款設(shè)計、費(fèi)率厘定、準(zhǔn)備金提取、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面具有特殊的專業(yè)水平，這就要有一批從事風(fēng)險分析、風(fēng)險選擇和風(fēng)險鑒別的專業(yè)人員，但目前保險公司在這方面的專業(yè)人員仍很缺乏，這無疑成為制約商業(yè)醫(yī)療保險市場進(jìn)一步發(fā)展的“瓶頸”。

解決商業(yè)醫(yī)療保險供需矛盾的對策

（一）加強(qiáng)宣傳以提高人們的認(rèn)識

商業(yè)保險公司應(yīng)向公眾全方位、多層面的普及商業(yè)醫(yī)療保險知識，增加社會各界的保險意識。針對我國現(xiàn)階段的國情，特別要宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在我國社會保障體系中所起到的不可替代的作用，提高人們對商業(yè)醫(yī)療保險的認(rèn)知度。例如，保險公司應(yīng)定期運(yùn)用典型賠付案例，積極宣傳商業(yè)醫(yī)療保險在保證社會安定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面的作用。同時，為防止保險欺詐，應(yīng)向投保人宣傳最大誠信的重要性及違反最大誠信原則的法律后果，盡量杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。

（二）重視產(chǎn)品開發(fā)策略

商業(yè)保險公司應(yīng)根據(jù)醫(yī)療保險的市場需求制定正確的產(chǎn)品開發(fā)策略。使險種結(jié)構(gòu)不斷地進(jìn)行調(diào)整以適應(yīng)社會發(fā)展的需要。應(yīng)大力開發(fā)適銷對路的新險種，諸如長期護(hù)理保險、包括門診在內(nèi)的綜合保險等，都可以最大限度地吸引客戶投保，以此來降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。此外，險種開發(fā)要具有更強(qiáng)的針對性，對于不同地區(qū)、不同收入階層、不同年齡群體應(yīng)開發(fā)不同的險種，使險種具有差異化、個性化,以滿足日益增長的醫(yī)療需求。

（三）加快專業(yè)人才的培養(yǎng)

商業(yè)醫(yī)療保險的特殊性要求保險公司建立完善的管理體系，并擁有一支訓(xùn)練有素的人才隊(duì)伍，對險種設(shè)計、核保、核賠費(fèi)用管理和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行高質(zhì)量管理，保證醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的效益。由于商業(yè)醫(yī)療保險的專業(yè)從業(yè)人員十分缺乏，現(xiàn)階段應(yīng)利用培訓(xùn)、高等院校等多種形式加快人才的培養(yǎng)，盡快提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)。一方面，建立公平合理的用人機(jī)制，吸引優(yōu)秀的專業(yè)人才加入到商業(yè)醫(yī)療保險的事業(yè)中；另一方面，要對現(xiàn)有的從業(yè)人員實(shí)行定期培訓(xùn)，不斷提高人員素質(zhì)，并注重培養(yǎng)一批具有保險、醫(yī)學(xué)、法學(xué)等相關(guān)知識的復(fù)合型人才，以此來保證商業(yè)醫(yī)療保險的健康快速發(fā)展。內(nèi)容摘要：商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的重要組成部分，但在我國還處于發(fā)展的初級階段，供需存在矛盾。一方面，我國居民對商業(yè)醫(yī)療保險有著旺盛的需求；另一方面，保險公司的醫(yī)療產(chǎn)品卻供給不足。本文通過對我國商業(yè)醫(yī)療保險供需行為的分析，提出解決供需問題的對策。

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